Seguro de Vida nos EUA

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Por que as pessoas precisam de seguro de vida?

Seguro de Vida para Brasileiros nos Estados Unidos

Os produtos do seguro de vida são feitos para proteger as pessoas financeiramente, por meio de uma garantia em uma quantia específica de dinheiro para substituir a perda financeira sofrida por uma família como resultado de um membro da família:

  • morrer prematuramente;
  • viver por muito tempo; ou
  • ficar incapacitado fisicamente devido a doença ou acidente.

O dia a dia de uma família pode mudar drasticamente para pior e sua posição financeira pode se agravar rapidamente quando tais eventos ocorrem. Contudo, através dos benefícios oferecidos pelo seguro de vida, uma família pode passar por crises financeiras severas e continuar a viver em segurança e em paz.

Se as pessoas pudessem prever o futuro, muitas se apressariam e comprariam o máximo de seguros de vida possíveis. Somente o seguro de vida pode garantir o dinheiro que uma família precisa para manter a segurança financeira no momento em que ela mais precisar. O seguro de vida proporciona uma nova fonte de renda, para que uma família sobrevivente possa continuar a viver confortavelmente após a morte do principal provedor de renda da família.

Seguro de vida nos EUA

O seguro de vida é um meio de repartir entre várias pessoas a perda financeira resultante da morte de um indivíduo de modo que os custos para cada pessoa sejam pequenos.

O sistema moderno de seguro de vida é baseado em probabilidade estatísticas em uma grande população de segurados. A partir de registros de seguradoras mantidos nos EUA no decorrer de períodos longos de tempo, tabelas especiais foram desenvolvidas.  Com estas tabelas, é possível medir as probabilidade de morte em qualquer idade (conhecidas como tabelas de mortalidade), de expectativa de vida em qualquer idade (tabelas de anuidade) ou de incapacidades em qualquer idade (tabelas de morbilidade). Usando estas estatísticas, seguradoras dos EUA criaram tabelas de avaliação para o cálculo de prêmios com base em taxas equitativas e para o cálculo de reservas de apólices, para garantir que toda garantia de apólice seja mantida.

As melhores apólices de seguro de vida para brasileiros nos EUA

Há uma diversidade de apólices de seguro de vida, mas todas podem ser classificadas em um dos três tipos básicos: ordinária, industrial e em grupo. Neste curso, nosso foco principal é o seguro ordinário.

Seguro de vida de termo fixo

Seguro de vida de termo fixo não acumula nenhum valor em dinheiro; portanto, não possui valor de resgate em dinheiro. Apenas benefícios por morte são pagos, se a apólice estiver vigente na época em que o segurado vier a óbito.

Essa modalidade de seguro é a mais simples que existe. Possui a vantagem de ter um custo acessível e ser rápida de se fazer. A desvantagem é a não acumulação de dinheiro e também o aumento gradual de seu custo até eventualmente deixar de existir.

Apólices de vida total: Whole Life Insurance

Vida Total, também conhecido como Whole Life Insurance, é uma apólice permanente que possui algum tipo de acúmulo de valor. Por exemplo, o titular da apólice possui uma apólice de seguro de vida que irá pagar US$ 100,000 se a morte ocorrer a qualquer momento em que a apólice estiver vigente, mas, enquanto o tempo passa, seu valor monetário aumenta. Se a apólice for resgatada antes do benefício por morte ser pago, o titular recebe o valor em dinheiro em vez do benefício por morte.

A apólice de vida total oferece uma quantia fixa de proteção, pela qual o titular geralmente paga por prêmios até 100 anos de idade, a idade definida pela maioria das seguradoras como a expectativa de vida máxima para todas as pessoas. A apólice combina uma quantia cada vez mais baixa de proteção do seguro com um valor monetário cada vez maior, e estes dois elementos, portanto, compõem o benefício por morte total a ser pago.

Prêmios fixos e de nível

Os prêmios pagos são fixados em uma quantia específica no decorrer do tempo de vigência da apólice. Este prêmio fixo e de nível é maior do que o necessário para comprar a proteção pura de seguro nos primeiros anos da apólice e, portanto, o valor monetário se acumula. Este valor monetário é investido pela seguradora, para que o valor total em dinheiro seja igual à parte dos prêmios pagos mais os juros vencidos.

A parte pura de seguro da apólice de vida total diminui conforme a reserva continua a aumentar ao longo do tempo de vigência da apólice.  Isto é, a quantia líquida em risco diminui assim como o custo para fornecê-la. Assim, apesar do titular estar mais velho e o custo do seguro aumentar, a menor quantia em risco tende a reduzir o prêmio. O resultado é um prêmio de nível.

Valores em dinheiro garantidos

O valor monetário continua a acumular durante o tempo de vigência da apólice e deve ter valores específicos no final de cada ano em que a apólice estiver vigente. Estes valores específicos e garantidos estão listados em uma tabela que faz parte da apólice.

O beneficiário recebe a renda de benefício por morte isenta de impostos, se o segurado vier a óbito. Se o segurado estiver vivo e a apólice for resgatada pelo valor monetário, o titular irá pagar imposto de renda somente sobre a quantia de valor em dinheiro superior ao total dos prêmios pagos (menos quaisquer dividendos recebidos em dinheiro ou usados para reduzir prêmios e quaisquer custos associados com benefícios adicionais qualificados). A quantia paga é conhecida como o custo de base. Se o segurado viver até os 100 anos, a apólice dota o titular com o valor nominal. Novamente, apenas o lucro — o valor total pago menos o custo de base — é tributável.

Apólices de vida de pagamento limitado

As apólices de vida de pagamento limitado são como as apólices de vida total, com uma exceção: o titular pode pagar os prêmios por um tempo limitado, tal como 10 ou 20 anos, ou até uma idade específica, por exemplo, 65 anos. Apesar de não ser pago mais nenhum prêmio após este período, a proteção do seguro continua pelo restante da vida do segurado ou até os 100 anos de idade.

Por exemplo, se o titular comprar uma apólice de vida de 15 anos, isto significa que os prêmios serão pagos por 15 anos, após o qual a apólice já estará paga. Porém, a proteção do seguro continua ao longo dos anos restantes da vida do segurado. Se o segurado viver até os 100 anos, a apólice paga seu valor nominal.

O prêmio anual para a apólice de pagamento limitado é superior ao da apólice de vida total, sendo todos os outros fatores iguais, pois o período de pagamento do prêmio é inferior. Além disso, o prêmio mais alto pago proporciona mais dinheiro em menor tempo para a empresa investir para render juros. O resultado é que o acúmulo do valor em dinheiro aumenta mais rapidamente do que o da apólice de vida total. Devido ao acúmulo mais rápido de dinheiro, esta apólice pode ser considerada, em segundo lugar, como um meio de poupar dinheiro, além de ser um meio de fornecer a proteção do seguro.

Requerimentos para o brasileiro adquirir um Seguro de Vida nos Estados Unidos:

  • Realizar aplicação estando presente nos Estados Unidos
  • Realizar exames médicos (gratuitos) nos Estados Unidos (nós enviamos o examinador médico até o seu endereço)
  • Possuir um endereço nos Estados Unidos
  • Estar presente no momento de entrega da apólice em mãos

Seguro de vida para brasileiros sem Green Card

Não é necessário possuir green card para se fazer um seguro de vida. Na verdade, muitos imigrantes brasileiros ilegais nos EUA se beneficiam do seguro de vida do tipo Whole Life para proteger suas famílias e também terem um instrumento financeiro para acumulação de dinheiro.

Seguro de vida para brasileiros em Nova Iorque

Além de atendermos por telefone todos os estados americanos, dispomos de atendimento em nosso escritório ou a domicílio para clientes localizados em Nova Iorque.

Para obter uma cotação de seguro de vida para brasileiros nos Estados Unidos, favor enviar um email para info@oliveiralawyers.com informando:

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